Интернет - банкинг в россии: плюсы, минусы, перспективы развития

Орлова Н.В.

Интернет-банкинг (дистанционное банковское обслуживание) – это система, которая помогает управлять счетами в банке, проводить различные банковские операции и сделки в Сети.

До недавнего времени пользование банковскими услугами через интернет никто не воспринимал всерьез. Услуги, оказываемые банками, представлялись как непонятная и ненадежная сфера финансовой деятельности банков. В настоящее время ситуация изменилась в противоположную сторону. По данным исследований рейтингового агентства «Эксперт РА», число пользователей интернет банкинга растет в среднем на 35-40% в год. Каждый крупный банк в настоящее время невозможно представить без «услуг-online». Рост функциональности систем интернет-банкинга для физических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователями. За 2010–2011 годы доля транзакций физических лиц, совершенных через Интернет, выросла в три раза (с 8 до 26%; для сравнения в развитых странах это число достигает 76%). Для банков это означает снижение издержек по обслуживанию, т. к. все больше клиентов совершают транзакции, не прибегая к помощи операционистов. Главным преимуществом интернет-банкинга остается удобство, скорость и выгодностьпредоставления услуг (например, с помощью удаленного доступа можно оформить вклады, ставка по которым будет в рублях на 0,3% годовых, а в валюте на 0,15% годовых выше, чем по аналогичным депозитам в случае их открытия в отделении банка).

Главной отрицательной чертой использования интернет-банкинга является рост преступлений в этой сфере и риски, которые несет клиент. Преступления совершаемые в данной сфере имеет тенденцию к постоянному росту. Безопасность должна быть обеспечена как со стороны клиента, так и непосредственно банка.

Следует отметить, что в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. На мой взгляд, это первоначальная задача финансовых организаций в системе интернет-банкинга.⁷⁵На текущий момент большинство продуктов интернет-банкинга на рынке обладают достаточно высоким уровнем безопасности, а динамика роста мошеннических операций в основном связана не с уровнем безопасности самого продукта, а с неправильным хранением и передачей конфиденциальных данных самим клиентом. Вопрос повышения уровня безопасности целесообразнее решать пропагандой адекватных мер по хранению и не передаче своих персональных данных среди клиентов.⁷⁶

В связи с быстрым и массовым развитием данной сферы, появляется необходимость повышать уровень безопасности работы через сеть Интернет, применять современные методы защиты по операциям (использование e-токенов, ридеров и т. п.).

Аналитики констатируют постепенный рост осторожности пользователей электронных финансовых систем. Георгий Шабад отмечает, что клиенты стали более продвинутыми в управлении интернет-приложениями и часто задают вопросы по поводу безопасности. При внедрении интернет-приложений кредитным организациям приходится постоянно искать баланс между безопасностью и удобством, потому что, если степень защиты чрезвычайно высока, пользоваться интернет-банком неудобно, а если наоборот, то есть риск, что средства будут украдены. «Наша задача – обеспечить приемлемый для каждой из групп клиентов и разумный баланс между защищенностью и удобством использования», - говорит эксперт.⁷⁷

Банки модернизируют свои системы ДБО для защиты от злоумышленников, однако добиться высокого уровня доверия пользователей к системам интернет-банкинга им пока не удалось. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием сотрудников банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации. Как показало исследование, проведенное «Экспертом РА», только 5 из опрошенных 69 банков и компаний страхуют риски, связанные со злоумышленными действиями третьих лиц, 7 – риски потерь, вызванных действием илибездействием своих сотрудников.

В заключении следует отметить, что перспективы развития интернет-банкинга в России огромны, как с технологической, так и экономической точки зрения.

Каждый клиент, безусловно, заинтересован в усилении безопасности и сохранности своих денежных средств, а банк в своей репутации, в связи с этим финансовая и информационная безопасность должна обеспечивать гарантии сохранности.При всех возможных угрозах данная система будет развиваться, так как она удобна, проста и выгодна в использовании обеими сторонам. Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.⁷⁸