Доступность банковской системы для субъектов малого предпринимательства

Пальшина В.И., Федорчукова С.Г.

Совокупность независимых мелких и средних предприятий, выступающих как экономические субъекты рынка, иначе говоря, малое предпринимательство, является основной движущей силой финансового благополучия государства и его граждан.

В России существует огромное количество малых предприятий (МП) и индивидуальных частных предпринимателей (ИЧП) с неудовлетворенной потребностью в заемных финансовых ресурсах. Они способны успешно возвращать заемные средства, однако по разным причинам, они либо отвергаются формальным банковским сектором, либо сами отказываются от обращения в банковский сектор. Перечислим некоторые причины, препятствующие банковскому финансированию: отсутствие залога; отсутствие кредитной истории; необходимость работы с мелкими суммами займов; необходимость быстрого оформления займа (в течение нескольких дней — недели); потребность в других формах поддержки и консультирования клиентов; существующее недоверие к банкам.

Такие предприниматели либо продолжают свою деятельность с ограниченными ресурсами, которые у них уже имеются, тем самым упуская возможности своего экономического роста и развития, либо обращаются за финансовыми ресурсами в теневой сектор.

В этой связи безусловный интерес представляет оценка доступности традиционного источника внешнего финансирования – банковских кредитов для малых предприятий.

Банки достаточно осторожно подходят к кредитованию малого бизнеса и, естественно, не могут полностью удовлетворить его спрос на заемные средства. Банковское законодательство устанавливает жесткие требования к потенциальным заемщикам в части структуры баланса, наличия добросовестной кредитной истории, наличия залога или гарантии. Учитывая, что субъекты малого предпринимательства, как правило, не могут предоставить в залог высоколиквидные активы и не имеют кредитной истории, их кредитование невыгодно банкам.

В связи с этим необходимо выявить и решить проблемы, возникающие у малых предпринимателей при получении кредитов, использовать небанковское финансирование рискованных проектов и эффективно развивать банковскую систему России в сфере микрофинансирования.